Názory a zkušenosti lidí, kteří využili oddlužení
Máme uzavřenou skupinu na Facebooku, kde jsou lidé, kteří vyřešili svoji dluhovou situaci pomocí oddlužení. Zeptali jsme se, co by vzkázali lidem, kteří se nyní rozhodují, zda budou svou situaci řešit pomocí oddlužení. Některé odpovědi uvádíme níže.
Velká úleva a konečně bez stresu, právě to často bývá pro lidi tím prvním užitkem.
Vymahači si dají pohov, dlužné částky přestanou narůstat, exekuce se stopnou.
S trochou nadsázky lze oddlužení označit jako takovou cestu z pekla.
Toho, kdo se na ni vydá, čeká cesta, která není snadná, ale stojí to za to.
Na konci přijde restart, začínáte s čistým štítem - od nuly a bez dluhů.
Základní informace, co je oddlužení a jaké jsou hlavní přínosy
Oddlužení podle insolvenčního zákona je účinný a legální způsob řešení problémů s placením dluhů, který v ČR funguje již od roku 2008.
Aktuálně v Česku prochází procesem oddlužení více než 110 000 lidí.
Oddlužení podle insolvenčního zákona je určeno pro ty osoby, které nejsou schopny splácet své dluhy. Žadatel o oddlužení musí mít dluhy alespoň u dvou věřitelů a musí prokázat, že je schopen ze svých příjmů v oddlužení platit alespoň 2 200 Kč měsíčně (+ případné měsíční výživné). Manželský pár musí prokázat schopnost platit alespoň 3 300 Kč měsíčně (+ případné měsíční výživné).
Dlužník, který nemá dostatečné příjmy k placení minimální měsíční splátky ve výši cca 2 200 Kč měsíčně (plus případné měsíční výživné), může připojit k návrhu na povolení oddlužení závazný příslib, že bude minimální měsíční splátku zcela nebo zčásti hradit z nezabavitelné části dlužníkovy mzdy či důchodu nebo z exekučně nepostižitelných příjmů dlužníka (například z příspěvku na bydlení).
O oddlužení se žádá u krajského soudu, který následně o žádosti
rozhoduje. Žádost se podává v elektronické formě. K soudu se
osobně nechodí, a to obvykle ani v průběhu oddlužení.
Oddlužení splátkovým kalendářem trvá u všech dlužníků tři roky od schválení oddlužení.
To, jakou část svých dluhů dlužník v oddlužení zaplatí, je individuální.
Závisí to na výši dluhů, na částce, kterou je dlužník schopen měsíčně věřitelům splácet.
Maximálně lze v oddlužení zaplatit 100 % dlužníkových dluhů.
Naopak minimální procentuální částka, kterou by dlužník musel v oddlužení zaplatit, stanovena není. V praxi se proto může například stát, že dlužník v průběhu oddlužení zaplatí pouze 5 % svých dluhů, a na konci procesu oddlužení bude soudem od placení zbytku svých dluhů osvobozen.
Hlavní přínosy oddlužení:
-
Dochází k zastavení exekucí a výše dluhů dále nenarůstá.
-
Skončí nátlak věřitelů, exekutorů a vymahačů.
-
Zpravidla po dobu 4 až 8 měsíců od podání návrhů na povolení oddlužení se nemusí splácet dluhy.
-
Veškeré dluhy se sloučí do jedné měsíční splátky.
-
Zákon umožňuje odpuštění větší části dluhů.
Dochází k zastavení exekucí a výše dluhů dále nenarůstá.
Objem dluhů se již nebude navyšovat o žádné úroky ani smluvní pokuty, ale zůstane v té výši, v jaké byl ke dni, kdy soud rozhodl o povolení oddlužení. Od dne, kdy soud rozhodne o povolení oddlužení, tedy přestanou dluhy dále narůstat. Již se nebudou přičítat žádné úroky a smluvní pokuty, a to ani v případě, že je dluh vymáhán prostřednictvím exekuce.
Skončí nátlak věřitelů, exekutorů a vymahačů.
Věřitelé, vymáhací agentury i exekutoři přestanou vyvíjet na dlužníka nátlak a ukončí vymáhání dlužných částek. Jedná se o tzv. zákonnou ochranu dlužníka. Dluhy jsou řešeny podle insolvenčního zákona, což věřitelé musí respektovat a zdržet se vymáhání dluhů mimo insolvenční řízení.
Zpravidla po dobu 4 až 8 měsíců se nemusí splácet dluhy.
Od podání návrhu na povolení oddlužení až do doby, kdy je schválen nový splátkový kalendář, dlužník věřitelům nic neplatí. Lidé bývají rádi, že mají po tuto dobu od splácení věřitelům klid. Doba, kdy začne nový splátkový kalendář, je individuální a závisí na více okolnostech. Soudy navíc nemají stanovenou žádnou pevnou lhůtu, dokdy musí oddlužení schválit, a proto záleží též na vytížení a rychlosti daného soudu. Praxe však ukazuje, že zpravidla se jedná o dobu 4 - 8 měsíců. Jestliže má dlužník exekuce a srážky ze mzdy nebo důchodu, jsou srážky ze mzdy nebo důchodu i nadále prováděny. Částky sražené ze mzdy v rámci exekuce však nejsou posílány exekutorovi, ale jsou deponovány (uloženy) na účtu zaměstnavatele nebo na účtu plátce důchodu, a to až do doby rozhodnutí soudu o schválení oddlužení. Od vydání rozhodnutí o povolení oddlužení do schválení oddlužení budou v insolvenčním řízení prováděny srážky ze mzdy nebo důchodu dlužníka za účelem zaplacení odměny a hotových výdajů insolvenčního správce, a to srážky ve výši 2 178 Kč měsíčně u jediného dlužníka a 3 267 Kč měsíčně u manželů, kteří podali společný návrh na povolení oddlužení. Pokud budou srážky ze mzdy nebo důchodu dlužníka postačovat k úhradě zálohy na odměnu a náhradu hotových výdajů insolvenčního správce, tak dlužník nebude muset sám platit zálohy na odměnu a hotové výdaje insolvenčního správce.
Veškeré dluhy se sloučí do jedné měsíční splátky.
V oddlužení je nastaven zcela nový splátkový kalendář, který je bezúročný. Výše měsíční splátky je přizpůsobena aktuální výši příjmu dlužníka. Insolvenční soud v rozhodnutí o schválení oddlužení stanoví průměrnou výši měsíční splátky (například 4 500 Kč měsíčně), a to podle aktuální výše příjmu dlužníka a dlužníkových schopností a možností. Obecně platí, že čím větší příjem člověk má, tím je měsíční splátka vyšší. Pokud není soudem určeno jinak, tak každá měsíční splátka je vypočítána podle aktuální výše příjmů v daném měsíci. To v praxi znamená, že pokud se příjem zvýší, měsíční splátka se také zvýší a naopak, pokud se příjem sníží, měsíční splátka se sníží také. Výši měsíční splátky ovlivňují též další faktory (například to, že má dlužník vyživovací povinnost vůči dítěti, které s ním žije ve společné domácnosti). Pokud má dlužník vysoké náklady na dopravu do zaměstnání či léky, může mu soud stanovit nižší než zákonnou výši měsíčních splátek. Jestliže má dlužník hodnotnější majetek, například nemovitost, tak může být oddlužení řešeno kombinací splátkového kalendáře a prodeje majetku.
Věřitelé si musí přihlásit pohledávky včas, jinak přijdou o peníze.
Věřitelé si musí své pohledávky přihlásit do insolvenčního řízení do 2 měsíců od rozhodnutí o povolení oddlužení. Pokud tak věřitelé neučiní, tak se jejich pohledávka nebude v oddlužení splácet a po skončení oddlužení bude dlužník osvobozen i od placení takové pohledávky. Věřitelé si obvykle lhůtu hlídají, a proto se nelze spoléhat na to, že si zapomenou pohledávku včas přihlásit. Občas se nicméně opravdu stane, že se některý z věřitelů přihlásí opožděně nebo se nepřihlásí vůbec, a o svoji pohledávku proto přijde.
Oddlužení může úspěšně skončit za 3 roky.
U všech dlužníků oddlužení zásadně skončí za 3 roky od schválení oddlužení.
Po skočení oddlužení rozhodne soud o osvobození dlužníka od placení neuhrazeného zbytku dluhů. Zbývající dluhy tedy budou dlužníkovi odpuštěny.
Pokud však dlužník v průběhu tří let od schválení oddlužení neplnil některou z podstatných povinností vyplývajících z oddlužení (typicky povinnost v případě ztráty zaměstnání požádat do 15 dnů o zařazení do evidence uchazečů o zaměstnání u Úřadu práce a aktivně si hledat nové zaměstnání), může insolvenční soud rozhodnout o prodloužení oddlužení o počet měsíců, ve kterých dlužník danou podstatnou povinnost v oddlužení neplnil. Takto může insolvenční soud prodloužit oddlužení až o 18 měsíců.
Pokud dlužník plnil všechny podstatné povinnosti vyplývající z oddlužení, tak po skončení oddlužení rozhodne insolvenční soud o osvobození dlužníka od placení neuhrazeného zbytku dluhů, což znamená, že neuhrazené části pohledávek věřitelů budou dlužníkovi rozhodnutím insolvenčního soudu odpuštěny a věřitelé je nebudou moci vůči dlužníkovi vymáhat.
Jestliže dlužník zaplatí v oddlužení částku, která odpovídá předpokládané procentní míře uspokojení pohledávek stanovené insolvenčním soudem v rozhodnutí o schválení oddlužení (například 25 % pohledávek), tak insolvenční soud bude mít za to, že dlužník plnil všechny podstatné povinnosti v oddlužení, což znamená, že budou splněny předpoklady pro osvobození dlužníka od placení pohledávek a insolvenční soud rozhodne o osvobození dlužníka od placení neuhrazených částí pohledávek.
Insolvenční soud však rozhodne o osvobození dlužníka od placení neuhrazených částí pohledávek i v případě, že se dlužníkovi nepodaří zaplatit v oddlužení částku, která odpovídá předpokládané procentní míře uspokojení pohledávek stanovené insolvenčním soudem, pokud dlužník insolvenčnímu soudu doloží, že neporušil svou povinnost usilovat o úplné zaplacení pohledávek věřitelů (například že bez svého zavinění ztratil zaměstnání a neprodleně poté si aktivně hledal zaměstnání nové).
Oddlužení úspěšně skončí kdykoliv v průběhu oddlužení, pokud dlužník zaplatí 100 % svých dluhů.
Oddlužení může být kdykoliv v průběhu oddlužení zrušeno.
Ke zrušení oddlužení dochází v případě, že dlužník v době po schválení oddlužení neplní povinnosti stanovené insolvenčním zákonem, například převezme nový dluh, který neplatí déle než 30 dnů po lhůtě splatnosti.
Krátkodobý výpadek příjmu nevadí.
Jestliže dlužník v průběhu oddlužení přijde o zaměstnání, tak to zdaleka neznamená, že je vše ztraceno. Dlužník je však povinen aktivně hledat nové zaměstnání a požádat do 15 dnů od ztráty zaměstnání o zařazení do evidence uchazečů o zaměstnání u Úřadu práce. V době, kdy je dlužník nezaměstnaný, by dlužník měl platit alespoň tzv. minimální průběžnou měsíční splátku. Výše minimální průběžné měsíční splátky činí v případě jediného dlužníka 1 089 Kč + měsíční výživné stanovené rozsudkem soudu a v případě manželů 1 634 Kč + měsíční výživné stanovené rozsudkem soudu. V průběhu oddlužení není problém měnit zaměstnání, lze také začít podnikat jako OSVČ: v tomto směru není žádné omezení. Pokud dlužník není schopen splácet ze zdrojů získaných svou prací, může dlužníkovi pomáhat se splácením jiná osoba (například příbuzný), se kterou dlužník uzavře darovací smlouvu nebo smlouvu o důchodu.
Stručný popis průběhu oddlužení KROK za KROKEM
1. KROK - příprava potřebných dokumentů
Aby bylo možné provést sepis a podání insolvenčního návrhu a návrhu na povolení oddlužení, je nejprve nutné obstarat potřebné dokumenty, například výplatní pásky za posledních 12 měsíců, výpis z Rejstříku trestů a dokumenty dokládající alespoň dva Vaše dluhy. To, jak dlouho bude obstarávání potřebných dokumentů trvat, bude záviset především na Vás.
Nemějte však obavy, přípravu dokumentů zvládnete díky naší pomoci.
Lidi, kteří mají s přípravou dokumentů potíže a požádají nás o pomoc, vedeme krok za krokem, aby byli schopni v co nejkratším čase vše nutné připravit a neztratili motivaci. To, jaké konkrétní dokumenty je nutné připravit, závisí na situaci člověka, který nás požádal o pomoc. Proto vždy každému na míru sdělíme všechny dokumenty, které bude potřeba dodat na soud.
2. KROK - vypracování a podání návrhu na oddlužení
Sepisovatel vypracovaný návrh na povolení oddlužení za dlužníka podá k příslušnému krajskému soudu, a to elektronickou formou přes datovou schránku.
Sepisovatele návrhu na povolení oddlužení si zvolíte sami nebo Vám jej doporučíme. Návrh na povolení oddlužení může za dlužníka sepsat a podat pouze advokát, notář, insolvenční správce, soudní exekutor nebo akreditovaná osoba. Můžete si sepisovatele návrhu na povolení oddlužení zvolit sami nebo Vám zdarma doporučíme advokátní kancelář, se kterou máme my i naši klienti dobré zkušenosti. Výhodou je to, že v dnešní době je možné vyřešit veškerou administrativu za pomoci e-mailu a pošty, takže není nutné nikam jezdit. Advokátům, které našim klientům zdarma doporučujeme, není nutné zákonnou odměnu za sepis a podání návrhu na povolení oddlužení platit předem. Zákonnou odměnu za sepis a podání návrhu na povolení oddlužení si advokátní kancelář uplatňuje až v době, kdy je návrh na povolení oddlužení podaný u soudu. Zákonná odměna se zaplatí ze splátek z Vašeho příjmu, které plátce Vašeho příjmu (například zaměstnavatel) bude na účet oddlužení každý měsíc posílat. Nemusíte ji tedy advokátovi platit zvlášť. Odměna za sepis a podání návrhu na povolení oddlužení je zákonem omezena na 4 840 Kč včetně DPH u jednotlivce a 7 260 Kč včetně DPH u manželského páru.
3. KROK - povolení oddlužení a přidělení insolvenčního správce
Jakmile soud přezkoumá podaný návrh na povolení oddlužení a dospěje k závěru, že je v pořádku, tak vydá usnesení o povolení oddlužení. Usnesení o povolení oddlužení soud obvykle vydává za 7 až 60 dnů od podání návrhu na povolení oddlužení.
Věřitelé jsou vyzvání, aby si do 60 dnů přihlásili své pohledávky.
Současně s povolením oddlužení soud vyzve věřitele, aby si přihlásili své pohledávky do insolvenčního řízení, a to ve lhůtě šedesáti dnů od zveřejnění soudní výzvy. Pokud to některý z věřitelů neučiní, tak se jeho nepřihlášená pohledávka nebude v oddlužení splácet a po skončení oddlužení budete osvobozeni i od placení takové pohledávky. Věřitelé si obvykle přihlašování hlídají, takže se na to nelze spoléhat. Občas se nicméně opravdu stane, že si věřitel svoji pohledávku nepřihlásí a o své peníze přijde.
Soud přidělí insolvenčního správce.
Současně s povolením oddlužení soud ustanoví insolvenčního správce. Insolvenční správce je fyzická osoba nebo společnost, která koordinuje komunikaci mezi Vámi, věřiteli a soudem. Mezi hlavní úkoly insolvenčního správce patří dohled nad plněním povinností ze strany dlužníka a rozdělování měsíčních splátek v oddlužení mezi dlužníkovy věřitele. Za svou činnost má insolvenční správce zákonem danou měsíční odměnu. Od vydání rozhodnutí o povolení oddlužení (tj. zpravidla 4 - 8 měsíců) do schválení oddlužení budou na základě rozhodnutí insolvenčního soudu prováděny srážky ze mzdy nebo důchodu dlužníka za účelem zaplacení odměny insolvenčního správce, a to srážky ve výši 2 178 Kč měsíčně u jediného dlužníka a 3 267 Kč měsíčně u manželů. Pokud dlužník žádnou mzdu či důchod nepobírá, tak dlužník bude muset v době do schválení (tj. zpravidla 4 - 8 měsíců) oddlužení uvedenou odměnu insolvenčního správce platit sám. V době po schválení oddlužení činí výše odměny insolvenčního správce v případě jednotlivce 1 089 Kč včetně DPH měsíčně a v případě manželského páru 1 634 Kč včetně DPH měsíčně, přičemž tato odměna insolvenčního správce bude hrazena ze splátek z dlužníkova příjmu zasílaných dlužníkovým zaměstnavatelem nebo plátcem důchodu dlužníka insolvenčnímu správci.
4. KROK - osobní schůzka s insolvenčním správcem, v jejímž rámci dojde k tzv. přezkumnému jednání
Poté, co uplyne šedesátidenní lhůta k přihlašování pohledávek věřitelů, Vás insolvenční správce kontaktuje a sdělí Vám termín osobního jednání, v jehož rámci se bude konat tzv. přezkumné jednání. Přezkumné jednání, které se koná v rámci osobního jednání insolvenčního správce s dlužníkem, slouží k tomu, aby insolvenční správce přezkoumal, zda jsou přihlášené pohledávky věřitelů oprávněné. Po skončení osobního jednání vypracuje insolvenční správce zprávu pro oddlužení, zprávu o přezkumu přihlášených pohledávek a soupis Vašeho majetku. Tyto zprávy insolvenční správce zašle soudu.
5. KROK - schválení oddlužení
Soud vydá usnesení o schválení oddlužení plněním splátkového kalendáře. Soud nemá stanovenou pevnou lhůtu, ve které musí usnesení o schválení oddlužení vydat. Obvykle soudy usnesení o schválení oddlužení vydávají za 15 - 90 dnů ode dne, kdy od insolvenčního správce obdrží zprávu pro oddlužení vypracovanou po skončení osobního jednání insolvenčního správce s dlužníkem. V usnesení o schválení oddlužení insolvenční soud stanoví předpokládanou procentní míru uspokojení pohledávek nezajištěných věřitelů (například 25 % pohledávek), a to podle aktuální výše příjmů dlužníka a dlužníkových schopností a možností. Dále insolvenční soud v usnesení o schválení oddlužení stanoví průměrnou výši měsíční splátky (například 4 500 Kč měsíčně) tak, aby byla dosažena insolvenčním soudem stanovená předpokládaná procentní míra uspokojení pohledávek.
Začne splátkový kalendář.
Od měsíce následujícího po měsíci, kdy soud vydal usnesení o schválení oddlužení plněním splátkového kalendáře, začne nový splátkový kalendář. Přesný termín úhrady první měsíční splátky je uveden v usnesení o schválení oddlužení. V usnesení o schválení oddlužení soud také stanoví, jakým způsobem se bude postupovat při splácení. Pokud je dlužník zaměstnán, tak soud v usnesení o schválení oddlužení uloží dlužníkovu zaměstnavateli, aby každý měsíc strhával splátky z dlužníkovy mzdy a odesílal je insolvenčnímu správci. Insolvenční správce poté splátky rozdělí mezi jednotlivé věřitele. V případě dlužníka, který pobírá důchod, zasílá měsíční splátky insolvenčnímu správci plátce důchodu dlužníka. Dlužník, který podniká, zasílá měsíční splátky insolvenčnímu správci sám. Pokud dlužník bude v průběhu oddlužení po dobu tří měsíců platit o více než 25 % nižší splátku než je insolvenčním soudem stanovená průměrná výše měsíční splátky, tak insolvenční správce vyzve dlužníka ke sdělení důvodů placení nižší splátky. Jestliže dlužník důvody placení nižší splátky přesvědčivě nevysvětlí, tak může insolvenční soud rozhodnout o prodloužení oddlužení o měsíce, po které dlužník neplatil insolvenčním soudem stanovenou průměrnou výši měsíční splátky.
6. KROK - Konec oddlužení
U všech dlužníků oddlužení zásadně skončí za 3 roky od schválení oddlužení..
Pokud dlužník plnil všechny podstatné povinnosti vyplývající z oddlužení, tak po skončení oddlužení rozhodne insolvenční soud o osvobození dlužníka od placení neuhrazeného zbytku dluhů, což znamená, že neuhrazené části pohledávek věřitelů budou dlužníkovi rozhodnutím insolvenčního soudu odpuštěny a věřitelé je nebudou moci vůči dlužníkovi vymáhat.
Jestliže dlužník zaplatí v oddlužení částku, která odpovídá předpokládané procentní míře uspokojení pohledávek stanovené insolvenčním soudem v rozhodnutí o schválení oddlužení (například 25 % pohledávek), tak insolvenční soud bude mít za to, že dlužník plnil všechny podstatné povinnosti v oddlužení, a rozhodne o osvobození dlužníka od placení neuhrazených částí pohledávek.
Insolvenční soud rozhodne o osvobození dlužníka od placení neuhrazených částí pohledávek také v případě, že se dlužníkovi nepodaří zaplatit v oddlužení částku, která odpovídá předpokládané procentní míře uspokojení pohledávek stanovené insolvenčním soudem, pokud dlužník insolvenčnímu soudu doloží, že neporušil svou povinnost usilovat o úplné zaplacení pohledávek věřitelů (například že bez svého zavinění ztratil zaměstnání a neprodleně poté si aktivně hledal zaměstnání nové).
Dlužník je rozhodnutím insolvenčního soudu osvobozen od placení i těch pohledávek, které věřitelé do insolvenčního řízení vůbec nepřihlásili nebo které věřitelé do insolvenčního řízení přihlásili opožděně (tedy až po uplynutí šedesátidenní lhůty k podávání přihlášek pohledávek).